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              相濡以沫共非凡

              [2020年11月23日]

                ——承德銀行堅定踐行普惠金融社會責任,多措并舉支持小微企業發展紀實

                【編者按】自國家普惠金融規劃實施以來,我國普惠金融發展取得了積極成效。但同時,由于小微企業難以提供合格的抵質押和擔保物、信用度較低等因素,導致金融機構在為小微企業提供信貸支持時較為謹慎。與此同時,隨著金融科技的蓬勃發展,銀行的服務模式、營銷模式、產品模式、風控模式正在發生著日新月異的深刻變革。承德銀行在改革發展道路上,始終恪守服務小微和百姓的經營定位,努力踐行普惠金融社會責任,圍繞小微企業的發展特點和具體需求,拓寬渠道,搭建平臺,創新技術,減費讓利,有效緩解了小微企業的融資難題。

                渠道先行  平臺助力

                解決小微企業“融資難”

                創新成立全市首家事業部制的小微企業專屬服務平臺——承德銀行微貸中心。引入國內一流的微貸技術,打破了大部分銀行重抵押、看擔保、審批時間長的傳統“門檻”,更加側重對客戶的資質、信譽、潛力、個人品德等非業務指標的技術分析,推出了車易貸、農易貸、居易貸、租金貸等多款特色產品,為無抵押、無擔保的小企業、小商戶提供融資支持。同時,將第三方微貸技術與我行的風控規則、獲客渠道、審批機制相結合,形成了獨具特色的“線下獲客+技術分析+雙重風險控制”的風控模式。截至今年8月末,承德銀行微貸中心已經拓展到唐山、石家莊、張家口三個分中心,累計為4600戶企業發放貸款68億元以上。成立銀企幫扶基金,累計投入“資金池”2.2億元,為企業辦理倒貸220億元以上,可為企業節約服務成本1.1億元以上。設立小票中心,累計為250多家小微企業辦理貼現66億元以上。設立河北省首家科技支行,與市科技局、扶貧辦等開展戰略合作,與300多家科技型企業、涉農企業進行對接服務,初步形成了“以傳統零售業務為基礎,以微貸、小票業務為補充,以專業化平臺為導向”的服務格局。專注末端市場,為區域特色產業、金融扶貧領域等提供助力。對承德轄內平泉的食用菌、活性炭產業,寬城的板栗種植加工,興隆的果品深加工,豐寧的畜牧養殖等提供重點支持;立足農戶、農企、農業合作組織的特殊需求,創新推出“產業鏈貸”“農擔保貸”特色產品,截至8月末全行涉農貸款余額233億元。

                技術破題  效率為王

                解決小微企業“融資慢”

                打通線上渠道,突破“時間、區域、網點”因素的束縛,打造線上化、智能化的“一站式”服務體驗。承德銀行小微企業服務的線上化轉型可以劃分三個階段:第一步,對既有平臺的優化和完善。充分運用“互聯網+大數據”的思維,完善“手機銀行、電話銀行、微信銀行、網上銀行”四大線上渠道,研發了智慧零售、移動展業、聚合支付、人臉識別、客戶信用評級、客戶關系管理等特色功能,逐步探索“網點+銀行APP+場景化服務”的新型獲客模式。在有效防控風險的前提下,精簡貸款審放流程,打破“定期審貸”的固有模式,對企業的特殊需求、緊急需求,開辟綠色通道,最快可實現即審即放。第二步,對新渠道、新模式的探索和開  拓。2017年,互聯網金融部正式組建,全行線上零售業務正式起步。目前,已經與國內多家頭部金融、科技公司開展戰略合作,引入大數據反欺詐系統,推出了大數時貸、友金快貸、螞蟻花唄、京東金條等特色線上產品,讓承德銀行的“特色服務”走出承德、走向更廣闊的區域。第三,從“助貸”模式到“自營”模式的轉變。加強對客戶數據、行業數據、業務數據以及相關的征信、納稅、費用繳納等多維度信息的綜合分析,精準定位客戶的融資需求、風險偏好、還款能力等,自主研發了財e融、存e融以及基于區域內白名單客戶的“享e融”、基于稅務數據的“稅e融”、基于場景金融的“線上信用貸”等線上融資產品;搭建了自己的網貸平臺,將300余條業務規則嵌入到系統之中,實現了對風險的前瞻性識別與控制。截至8月末,全行線上貸款余額120.59億元,實現了從“助貸”模式向自主獲客、自主運營、自主風控的模式轉變。

                主動擔當  減費讓利

                解決小微企業“融資貴”

                “小微企業最大的特點就是點多面廣、需求各異,只有做到因地制宜、量身定制,才能真正滿足他們的的個性化融資需求”。實行差異化的授信政策,按照“制度先行、試點推進、風險可控”的原則,營造更加寬松、靈活的自主創新環境,針對區域特色產業、特殊行業,涌現出了農商保貸、農社保貸、票貸通、租金貸、汽車微貸等一批特色授信項目,形成了豐富靈活、多點開花的服務格局?!氨3指筛蓛魞?、清清爽爽的客戶關系,是對員工的基本要求,也是對所有客戶的責任和承諾?!眻猿帧瓣柟庑刨J”,嚴格禁止以貸收費、借貸搭售、轉嫁成本等現象,除代稅務局收取印花稅之外,不向企業收取任何額外的服務費用。把員工思想的引導做在前面,定期組織內控制度、思想道德、職業操守、操作技能、典型案例等方面的培訓,積極開展內部自查、互查教育、定期檢查等,建立嚴格的獎懲機制,引導員工嚴守紀律底線、廉潔底線。不斷完善崗位制衡機制,堅持“雙人四眼”原則,嚴格審批流程,形成對整個放貸環節的有效監督?!鞍褱p費讓利、合作共贏落到實處,真正的為小微企業發展減包袱、卸擔子”。堅持優惠利率,通過辦理銀行承兌匯票、票據貼現、合理調整貸款期限與還款方式等,靈活定價,一企一策,減少民營小微企業的貸款利息支出。免收小額管理費、短信通知費、網銀服務年費等管理費用,主動承擔征信查詢手續費、抵押評估登記費等第三方收費,免費提供代發工資、上門服務、駐企服務、小件寄存、零殘幣兌換等服務項目,不完全統計,每年可以為企業減免服務費用近3700萬元以上。

                恪守初心  攜手戰“疫”

                多措并舉為小微企業“雪中送碳”

                疫情的爆發對實體經濟特別是小微企業造成的沖擊和損失是巨大的。疫情初期,承德銀行全體干部員工放棄節假日休息時間,提前上崗,實行輪流營業、錯峰營業,并在非輪值網點安排人員24小時帶班、值班;通過多種線上渠道為客戶提供24小時在線服務,確保服務不斷檔。

                一是全面落實市政府疫情防控的各項要求。在員工自身做到一個不疑似、一個不確診、一個不隔離、不給地方政府添一個麻煩的基礎上,全面支持防疫抗疫、抓好金融服務。干部員工提前上崗,總行領導親自督辦,通過提前營業、錯峰營業、暢通線上服務渠道等方式滿足客戶需求,對防疫物資的生產、捐贈等相關客戶優先進行辦理。強化線上服務,研發智慧醫院、智慧水務、聚合支付等科技平臺,累計交易超30萬次、金額3000萬元以上,避免了線下集中排隊帶來的傳染風險。二是全力以赴支持企業復工復產。資金投放超過去年同期。今年1-8月份,累計發放授信資金740.91億元,比去年同期多投放226.87億元,重點支持民營、小微、商戶等弱勢群體,特別是防疫物資生產、環境綜合治理、物流運輸等特殊行業。切實降低企業融資成本。截至8月末,利用央行再貸款政策,累計為1129戶小微企業發放貸款23.51億元,低于全行平均利率3.51個百分點;利用國開行轉貸款政策,累計為270戶小微企業發放貸款7.03億元,低于全行平均利率3.62個百分點。通過無還本續貸的方式,為184戶企業辦理續貸4.19億元,有效降低了倒貸成本。通過展期、續貸、延期還本付息、免除罰息、調整征信記錄等方式,減輕企業的經營壓力,涉及貸款戶數超900戶,貸款本金超40億元。主動對接企業服務需求。改變以往單純的“是否滿足放貸條件”門檻,而是站在企業的角度,幫助企業分析面臨困難的原因,結合產業、行業、市場、政策、自身特點等多方面因素,充分利用承德銀行的平臺、資源、渠道等優勢,幫助企業挖掘市場需求、激發發展活力。通過自身的微信、行刊、行報等平臺,免費幫助企業發布復業信息300多次,實現承德銀行與客戶之間、客戶與客戶之間的良性互動。三是積極踐行企業社會責任。在人員緊張的情況下,主動協調員工深入社區、街道等開展志愿服務;積極向疫情防控一線醫務人員、交警、社區工作人員捐資捐物,累計開展各類慰問活動110多次,籌集和捐贈各類防疫款項400余萬元。

                除此之外,承德銀行還將助力小微企業發展和服務百姓民生相結合,不斷打造更加豐富的泛金融業態和生活場景,智慧水務、智慧醫療、智慧法院、智慧校園、智慧交通等場景化服務平臺陸續搭建,涉及衣、食、住、行、娛樂消費、餐飲旅游、文化教育等多個領域,真正把金融服務融入到百姓生活。在網點設立“愛心驛站”,配備了應急醫藥箱、針線包、老花鏡、充電器、飲水機、便民雨傘等便民物品,免費為環衛工人、執勤交警等提供休息場所。開展金融知識進校園、進社區、進企業等宣傳,推出了延時服務、上門服務、小件寄存、殘幣兌換、收費直通車等便民舉措,將自身打造成文明服務的重要窗口和陣地。

                時代在改變、政策在改變、市場在改變,承德銀行也提出了自己新十年的戰略方向:轉變發展導向,突出質量效益核心,走集約型、內涵式發展之路;轉換發展模式,充分運用金融科技手段,走創新型、特色化發展之路;堅守審慎經營理念,嚴守安全合規底線,走穩健可持續發展之路。著力培養和打造“人才、管理、合規、創新、科技、文化”六大動能,加快構建流程銀行、開放銀行、數字銀行、人本銀行、安全銀行、家園銀行,推動承德銀行新十年的轉型發展新跨越。

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